Kredyt hipoteczny to najczęstszy sposób na sfinansowanie swojego nowego domu lub mieszkania. Młodzi ludzie, rodziny, małżeństwa decydują się na zaciągnięcie kredytu na kilkadziesiąt lat swojego życia. Ta długoterminowa decyzja wymaga zapoznania się ze światem finansów i wyborem odpowiedniej dla siebie oferty. Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym? Co jest potrzebne do jego zaciągnięcia?
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
O wysokości kredytu i czasie, na który zostanie on udzielony decyduje zdolność kredytowa kredytobiorcy. W skrócie jest to zdolność do terminowej spłaty zobowiązania kredytowego, tzw. ocena wiarygodności. Bank musi wiedzieć, czy mamy odpowiednio duże i stabilne możliwości finansowe, aby przez 30 lat regularnie spłacać zobowiązanie związane z kredytem hipotecznym.
W ramach zdolności kredytowej banki porównują dochody oraz wydatki w ujęciu miesięcznym. Wymagają więc od kredytobiorcy przedstawienia stosownych dokumentów odnośnie zarobków głównych i przychodów z różnych źródeł. Akceptują takie źródła jak:
– umowa o pracę;
– umowa zlecenie;
– umowa o dzieło;
– przychody z najmu mieszkania/domu/biura;
– przychody z prowadzonej działalności gospodarczej;
– emerytury i renty.
Istotne jest, aby przychody, które otrzymujemy były odpowiedniej wysokości, stałe i pewne. Dlatego osoby, które zatrudnione są na umowę o pracę na czas nieokreślony są w najlepszej sytuacji kredytowej. Bank ma bowiem pewność, że nie pozostaną one bez zatrudnienia. Najgorzej jest w przypadku osób zatrudnionych na tzw. umowach śmieciowych, zwłaszcza gdy uzyskiwane z nich zarobki nie są regularne.
Kredyt hipoteczny w mBank dopuszcza również możliwość uzyskiwania przychodów z działalności gospodarczej. Jednak okres jej prowadzenia nie może być krótszy niż rok. Dodatkowo należy przedstawić dochody za rok poprzedni, w tym zeznanie PIT.
Koszty a zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to najprościej mówiąc różnica pomiędzy uzyskiwanymi przychodami, a kosztami, które musimy zapłacić. Wynika z tego, że wysokie przychody nie dają pewności otrzymania wysokiego kredytu hipotecznego. Jeśli nasze miesięczne wydatki również są wysokie, to automatycznie spadnie nam zdolność kredytowa.
A jak banki wyliczają koszty miesięczne danego kredytobiorcy? Koszty utrzymania przeliczają z danych GUS dla gospodarstwa domowego w wartości średniej. Analizują również Twoje pozostałe zobowiązania, np. w postaci wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek oraz tych związanych z np. alimentami na dzieci czy poprzedniego małżonka. Dopiero w ten sposób banki otrzymują pełen obraz Twojej sytuacji kredytowej i są w stanie zadecydować, czy bezpieczne dla nich jest udzielenie Ci kredytu.
Jednym z czołowych banków, który na atrakcyjnych warunkach udziela kredytów jest mBank. Kredyty hipoteczne mBank wraz z całą procedurą postępowania oraz dokumentami potrzebnymi do ich zaciągnięcia znajdziesz na stronie https://www.bankier.pl/smart/wizytowka/mbank/kredyty-hipoteczne. Są tam przedstawione istotne elementy każdego kredytu hipotecznego, w tym wcześniejsza spłata, oprocentowanie kredytu czy RRSO.
Kredyt hipoteczny – jak się do niego przygotować?
Wiele ofert dostępnych w bankach może nam wywołać mętlik w głowie. Dlatego dużo lepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z bezpłatnej pomocy doradcy kredytowego, który spośród dostępnych na rynku ofert pomoże nam wybrać tę, która będzie najlepiej dostosowana pod nasze potrzeby. Dodatkowo taka osoba posiada umiejętności negocjacyjne, będzie więc w stanie wypracować dla Ciebie lepsze warunki niż gdybyś starał się o kredyt samodzielnie. Podpowie również w zakresie dokumentów – zarówno przy ich przygotowaniu czy wypełnieniu.
Jednak pomoc doradcy nie odciąża Cię z poszerzania wiedzy na temat kredytów. Warto, abyś dowiedział się, w jaki sposób liczone jest oprocentowanie i od czego ono zależy. Bowiem przy kredytach hipotecznych jest ono zmienne razem ze wskaźnikiem WIBOR 3M lub 6M. Wprawdzie banki posiadają w swojej ofercie kredyt hipoteczny ze stopą stałą, ale obowiązuje ona jedynie przez 7 lat, następnie jest przeliczana w stosunku do aktualnej sytuacji gospodarczej danego kraju.
Przede wszystkim przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego zadbaj o swoją zdolność kredytową. Spróbuj ją zwiększyć wszystkimi możliwymi sposobami. Może uda Ci się otrzymać podwyżkę w pracy lub wcześniej spłacić zobowiązania. Dobrym rozwiązaniem jest również wzięcie czegoś na raty i regularna ich spłata. Dodatkowo na zdolność kredytową wpływają takie czynniki jak:
– rodzaj rat: kredyt z ratami malejącymi wymaga od Ciebie wyższej zdolności, jeśli więc chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, skorzystać z rat równych;
– czas kredytowania: im dłuższym, tym niższa rata, a więc zdolność kredytowa się zwiększa;
– wkład własny: im wyższy, tym lepiej dla Ciebie, dzięki temu zdobywasz wyższą zdolność kredytową, a dodatkowo masz mniej do spłaty; pamiętaj, że wkładem własnym nie musi być gotówka, może to być po prostu działka budowlana.
Im wcześniej przygotujesz się do kredytu, tym szybciej i mniej bezboleśnie przebrniesz przez cały proces i zostaniesz właścicielem swojego wymarzonego mieszkania.
