Rzekomi „specjaliści” od kredytów zachęcają do brania większych kredytów, które przekraczają nawet wartość nieruchomości. Dzięki nim – przekonują – nadwyżkę kwoty kredytu przeznaczysz na inwestycje, dzięki czemu kredyt w zasadzie będzie spłacał się sam. Inne ich hasła mówią o tym, że korzystne jest przedłużenie okresu kredytowania dzięki czemu raty kredytu będą niższe. Czy i Ty masz wrażenie, że w tej propagandzie nie ma zbyt dużo prawdy? Jeśli nawet uległeś/aś chwilowemu entuzjazmowi my zaraz przekonamy Cię dlaczego podążanie za tymi hasłami nie ma nic wspólnego z Twoją korzyścią.

Nasze, czy bankowe?

Kredyt, który bierzemy na zakup mieszkania wiąże się podpisaniem hipoteki. Oznacza to, że gdy nie spłacamy długu terminowo bank może ubiegać się o jego spłaceniu poprzez „wejście” na naszą hipotekę. Wysokość hipoteki przekracza nawet wartość mieszkania. Zawarte jest w nim ubezpieczeni kredytu, koszty kredytu, a także ewentualne koszty postępowania sądowego.

Hipoteka jest sporym obciążeniem dla kredytobiorcy i nie jest ona zmniejszana automatycznie, gdy spłacimy nawet połowę kredytu. O zmniejszenie zabezpieczenia hipotecznego należy wtedy wystąpić do banku, co może w niektórych sytuacjach uratować nam przysłowiową skórę. Zdarzają się przecież sytuacje w życiu każdego człowieka, kiedy podwinie mu się noga. Bank wykorzysta to bez wahania.

Jaką część naszych dochodów powinna stanowić rata kredytu hipotecznego?

Sytuacja na rynku pracy niejednokrotnie może ulec szybkim i diametralnym zmianom. Aby zabezpieczyć się przed trudnymi do przewidzenia zdarzeniami do kredytu hipotecznego warto podejść bardzo rozsądnie. Niektórzy twierdzą, że rata kredytu hipotecznego może stanowić około 50% naszego dochodu, jednak dla wielu jest to niewystarczające. Jeśli chcemy mieć większą pewność, że z kredytem na pewno sobie poradzimy, nasze wyliczenia – w stosunku do pensji – powinny określać ratę kredytu na jedyne 30%. Dla świętego spokoju zawsze lepiej mieć odpowiednią zakładkę – zwłaszcza jeśli chodzi o takie instrumenty finansowe.

Kolejnym przykładem bezpiecznego podejścia do kredytu jest posiadanie wkładu własnego. I to najlepiej, jak największego. Im mniejsza kwota, która pożyczyć musimy od banku, tym lepiej. Zmniejszają się koszty kredytu, zmniejsza się okres kredytowania, a także jego zabezpieczenie. Same plusy, prawda? Wiele banków akceptuje wkład własny na poziomie 5%. Jednak bezpiecznym rozwiązaniem jest posiadanie co najmniej 20% wkładu własnego do inwestycji.

Okres kredytowania

Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy lepiej wydłużyć okres kredytowania i mieć mniejsza ratę, czy też spłacić go szybciej i mieć święty spokój. Dłuższy okres kredytowania to zawsze wyższe koszty kredytu. Sumarycznie okazuje się również, że gdy wybierzemy niższą ratę kredytu i dłuższy okres kredytowania. Kredyt będzie dla nas bardziej kosztowny i rezultacie zapłacimy o wiele więcej. Więc im krótszy okres kredytowania wybierzesz, tym korzystniejsze będzie to dla Twojego portfela.

Oszczędzanie to temat, który może być piętą Achillesową wielu osób. Trudno bowiem o próby generowania oszczędności tam, gdzie ledwo wystarcza na comiesięczne zobowiązania. W nieco lepszej sytuacji znajdują się osoby, które posiadają dwie pensje, tzn. na budżet domowy składają się dwie osoby. Jednak zaczynają wtedy popadać w pułapkę tworzenia sobie jeszcze większej ilość wydatków – pojawiają się dzieci, większy dom, samochód itp. Jak generować oszczędności? I gdzie je lokować? Sprawdźmy.

Bogaci ludzie potrafią oszczędzać, a przedsiębiorcy, którzy odnieśli sukces widzą okazje nawet w małych, ale systematycznych zyskach. Nie inaczej powinno być w przypadku budżetów domowych, które przecież są rodzajem firmy. Przed przystąpieniem do dalszych kroków, należy wyposażyć się w kartkę i długopis, czy też – bardziej współcześnie – otworzyć sobie excela, i tam zapisać wszystko przychody, wydatki, to co jest potrzebne, to co nie jest. Musimy zdać sobie sprawę na co idą nasze pieniądze i gdzie nam uciekają. Które wydatki są zbędne, a które wręcz przeciwnie. Aby zacząć inwestować potrzebujemy odpowiedniego kapitału, a jak inaczej mamy go uzyskać, jak nie właśnie przez oszczędności? Wykonaj dla swojego dobra to proste zadanie domowe, i z uczciwością w stosunku do samego siebie sprawdź, gdzie mogą być wygenerowane dodatkowe oszczędności.

Odmawiając sobie prostych przyjemności, możemy spokojnie wygenerować dodatkowy roczny dochód w wysokości nawet do 1000 złotych. Co zrobić z tymi pieniędzmi? Możliwości jest całkiem sporo.

Dla osób, które przygodę z inwestycjami i finansami dopiero zaczynają dobrym pomysłem mogą okazać się lokaty lub obligacje Skarbu Państwa. I zdaje się, że my zachęcalibyśmy raczej do skorzystania z tej drugiej opcji, gdyż w przypadku lokaty nie ma mowy o niczym innym (przynajmniej w większości) jak o inwestycji w obligacje państwowe, z potrąceniem odpowiedniej dla banku marży. W przypadku lokat możemy również spotkać się czasem z większym oprocentowaniem, niż w przypadku obligacji, jednak jest to obarczone ryzykiem. Około 90% kapitału inwestowanych jest wtedy na poczet obligacji, a cała reszta w ryzykowne opcje. Może być zysk, a może być spora strata. Wybór należy do Ciebie.

Wykupienie obligacji skarbowych pozwala Ci być pewnym/ą, że Twoje pieniądze mają gwarantowane przez Państwo bezpieczeństwo. Tzn., że póki Państwo nie zbankrutuje z Twoimi pieniędzmi nic się nie stanie, a po skończeniu inwestycji wrócą do Ciebie ze skapitalizowanymi odsetkami.

Taka sytuacja może nie mieć miejsca jednak w przypadku obligacji korporacyjnych. Dlatego zalecamy przy nich szczególną ostrożność. W momencie, gdy inwestujemy w produkt o zwiększonym ryzyku, niezbędna będzie nam odpowiednia wiedza o rynkach, której nie każdy pracujący na pełen etat jest w stanie poświęcić choćby kilku minut w ciągu dnia. Obligacje korporacyjne mają zachęcająco wyższy procent zysku w skali roku, jednak gwarancja, że otrzymamy pieniądze z powrotem, a spółka nie zostanie rozwiązana, czy nie zbankrutuje jest jak gra w ruletkę.